农行工作人员问询农户贷款需求。

□文/摄 本报记者 孙思琪

黑土地上粮归仓廪，特色产业发展红火，科技赋能打通金融服务链……近年来，黑龙江省金融机构聚焦实体经济发展需求，以金融创新破解发展难题，围绕粮食安全、乡村振兴、特色产业培育等关键领域精准发力，让政策红利与创新服务直达市场主体。

细化服务粮款“秒到”解难题

“上午刚把300吨水稻卖给粮库，下午粮款就到账了。”日前，在桦川县小五专业收粮点，粮食经纪人刘春宇拿着手机银行的到账短信，兴奋地向农户们展示。有着11年收粮经验的她，每年经手收购的玉米、大豆、水稻等粮食达两三万吨，是连接农户与市场的“桥梁”。

“以前收粮，要是赶上周末或节假日，粮款回款得三四天，农户拿不到钱，就不愿意把粮食卖给我们，很容易错过最佳收购期。”刘春宇说，粮食收购旺季资金需求量大，一旦回款不及时，整个收粮链条都可能“卡壳”。

秋粮收购是粮食产业发展的关键环节，在粮食丰产的基础上，做好粮食收购、实现颗粒归仓，对于保护种粮农民利益、维护粮食市场平稳运行、保障稳定安全供给等具有重要意义。面对粮食产业发展重点资金痛点，中国农业发展银行（以下简称农发行）佳木斯市分行主动作为，以服务粮食安全为核心，推出一系列金融服务举措，为粮食产业发展注入“金融活水”。

“我们专门开辟了绿色办贷通道，建立前中后台高效联动机制，对最低收购价贷款实行‘随报随审、随批随贷’的闭环服务，确保资金‘快进快出’。”农发行佳木斯市分行副行长王庆伟介绍，同时，还优化了粮款结算流程，与中储粮直属库、收粮企业建立三方合作机制，通过网银系统实现粮款实时结算，保障农户卖粮“钱等粮”，而不是“粮等钱”。

不仅如此，农发行佳木斯市分行还提前备足粮食收购资金120亿元，截至目前已投放粮食收购贷款17亿元，覆盖佳木斯市及所辖县（市）的主要粮食产区。同时，该行还开通了网银7×24小时不间断服务，安排专人负责粮食收购信贷业务，随时解决收粮企业和农户遇到的问题。

“下一步，我们将根据粮食收购进度动态优化信贷服务流程，灵活调整资金供给规模，确保每一粒粮食都能及时变现、每一位农户都能丰产又丰收，以政策性金融的‘硬支撑’筑牢地方粮食安全的‘压舱石’。”王庆伟表示。

特色金融产品激活小微业态

“以前想装修门店扩大经营，要么凑钱难，要么利息高，现在有了‘坑烤贷’，4.5万元授信不到两小时就能批下来，还免担保、利率低，真是解了我的燃眉之急！”在大庆市龙凤区铁东村坑烤一条街，经营“大串坑烤”的祝小平一边在征信授权书上签字，一边向记者算起“经济账”。

马上迎来新一轮的旅游旺季，和祝小平一样享受到金融红利的大庆坑烤商户不在少数。铁东村坑烤产业起步于10多年前，如今已聚集24家商户，形成集食材加工、特色餐饮、休闲体验于一体的特色业态，成为大庆乡村旅游的一张“美食名片”。

但随着商户经营规模扩大，资金短缺逐渐成为发展瓶颈。“想更新烤炉、装修门店，少则两三万，多则五六万，小商户融资渠道窄，只能靠个人积蓄或亲友拆借，遇到旺季资金周转不过来，只能眼睁睁看着商机溜走。”龙凤区龙凤镇铁东村党支部委员白立平道出了商户们的共同困境。

了解到这一需求后，中国农业银行（以下简称农行）大庆分行组建专项调研团队，多次深入坑烤一条街走访，摸清商户经营模式、资金需求周期和风险特征，创新推出专属信贷产品“坑烤e贷”。该产品打破传统信贷对抵押物的依赖，以商户经营年限、客流量、口碑评价等非财务数据为授信依据，单户最高可贷10万元，利率较普通经营性贷款下调15%，还可实现线上申请、实时审批、随借随还。

截至目前，农行大庆分行已为铁东村坑烤一条街10家商户发放贷款138万元，帮助6家商户完成门店升级、设备更新，带动整条街月营业额平均增长25%。

“下一步，我们计划将‘坑烤e贷’模式复制推广到大庆其他特色餐饮街区，同时结合农家乐、采摘园等乡村旅游业态，开发更多‘一业一策’的金融产品，让特色产业长出‘金翅膀’。”农行大庆分行龙凤支行副行长刘佳表示。

科技赋能破解养殖保险难题

“哞——”清晨的阳光洒进大庆市让胡路区喇嘛甸镇繁荣村的牛棚，养殖户王庆春正忙着给奶牛添料，两名中华财险的工作人员拿着手机，对着奶牛脸部轻轻一扫，屏幕上瞬间显示出这头奶牛的年龄、品种、健康状况等信息。

“以前给牛上保险，得给牛打耳标，单头牛折腾10多分钟不说，冬天耳标还容易冻裂脱落，补打一次又得花钱，现在用‘牛脸识别’，一分钟不到就能完成信息采集，既省钱又省心。”王庆春笑着说。

王庆春养殖荷斯坦奶牛已有3年，目前存栏量达50头，是当地小有名气的养殖大户。但在过去，养殖过程中的风险始终让他提心吊胆：“一头成年荷斯坦奶牛价值近2万元，每天饲料成本就500多元，要是遇上疫病或意外死亡，一头牛的损失就得让我白干大半年。”

“传统养殖保险用耳标作为牲畜身份标识，存在不少问题。”中华财险黑龙江分公司大庆中心支公司负责人王立武解释道，一方面，人工给牲畜打耳标耗时耗力，50头奶牛全部完成标识至少需要一天时间；另一方面，耳标容易因磨损、碰撞、低温等因素损坏脱落，导致牲畜身份无法核验，一旦发生理赔，很容易出现“张冠李戴”“重复索赔”等乱象，既增加了保险公司的风控成本，也影响了养殖户的理赔效率。

为破解这一难题，中华财险黑龙江分公司联合翔创科技，引入AI“牛脸识别”技术，打造“数字保险栓”。

“我们通过自主研发的手机APP采集牛的脸部特征，利用深度算法构建活牛面部识别3D数据组，为每头牛生成唯一的生物特征身份码，建立‘牛脸ID’数据库。”翔创科技养殖险运营负责人朱禹介绍，这套系统不仅能精准识别每一头牛，还能实时监测牛的活动轨迹、进食情况、健康状态，一旦发现异常，会及时向养殖户和保险公司发出预警。

数据显示，自“牛脸识别”技术在大庆养殖保险领域推广以来，单头牛信息采集时间从传统模式的15分钟压缩至1分钟以内，承保效率提升10倍以上。